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Cómo conseguir financiación para autónomos y empresas

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Fuentes de financiación

Para emprender un negocio suele hacer falta una cantidad de dinero que, en la mayoría de las ocasiones, no tenemos. Por ello recurrimos a los bancos en busca de financiación, algo que para muchos emprendedores puede convertirse en una auténtica pesadilla.
El problema es que recurrimos a los bancos como última opción de financiación, de modo que lo hacemos cuando hacía mucho tiempo que necesitábamos el dinero. Las prisas se convierten en nuestro enemigo número uno a la hora de conseguir el crédito. Los otros dos grandes enemigos son la desorganización y la improvisación.
Sin embargo, el proceso de solicitar financiación es casi rutinario, un procedimiento estandarizado que funciona casi en piloto automático. Veamos qué pasos deberás llevar a cabo si deseas tener éxito en tu solicitud de financiación:

  1. Detecta las necesidades reales con antelación: nadie mejor que tú sabrá prever las necesidades de financiación de tu negocio. No esperes a que se cree un fuego tan grande que sea imposible apagar.
  2. Analiza la cantidad de crédito que te hace falta: una vez detectadas las necesidades de financiación, podrás cuantificar cuánto dinero necesitas. Olvídate ahora de pensar cuánto de más tienes que pedir para que te ofrezcan lo que necesitas.
  3. Asegúrate de que podrás pagar las cuotas: analiza tu cuenta de resultados o tu declaración de renta si eres autónomo y comprueba el beneficio obtenido. Un consejo: no aceptes una cuota que supongo más del 50% de tus beneficios.
  4. Piensa qué garantías vas a ofrecer en caso de impago: puede ser personal, por lo que responderás con todo tu patrimonio; hipotecaria, con un inmueble; o pignoración de activos.
  5. Prepara la documentación: deberás identificarte tanto tú como tu empresa; justificar las necesidades de financiación a través de facturas, presupuestos y previsiones; documentar las obligaciones que mantienes con otras entidades bancarias; demostrar que puedes devolver el préstamo aportando documentación financiera de tu negocio y justificar las garantías que ofreces en caso de impago.
  6. Empieza las solicitudes con las entidades que hayas seleccionado: lo óptimo es que comiences por los bancos que han apostado por ti hasta el momento y luego vayas ampliando. Dirígete a personas que tengan una posición notable dentro de la organización (directores de entidades, gestores) y transmíteles confianza, transparencia y profesionalidad.
  7. Ofréceles compensaciones: pueden ser nóminas de trabajadores, tarjetas de empresa, seguros sociales, impuestos, transferencias, etc. Ellos también ganan con la operación, así que intenta negociar condiciones beneficiosas para ambas partes. Como último paso, deberás concretar las fechas.
  8. Antes de firmar: asegúrate de que los documentos están correctamente presentados. Si encuentras algo que no habíais negociado o algún error, reclama y renegocia. No firmes si hay alguna cuestión en el aire.
  9. Después de firmar: haz un seguimiento estricto de la operación para que se cumplan los plazos y las condiciones. Si algo va mal, reclama, no te des por vencido.

¿Cómo ahorrar dinero en tu empresa?

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Invertir es la mejor manera de crecer. Pero cuando te centras demasiado en conseguir una rápida expansión puede dejar de lado el día a día de tu negocio principal y distraerte de tomar las mejores decisiones para la salud financiera de su empresa.

Aquí te proponemos cinco prácticas que necesitas para empezar a ahorrar a lo grande y poder reinvertir todo ese dinero en mejorar la situación de tu empresa.

1. Optimiza tus gastos

La optimización de gastos te ayudará a identificar mejor las ineficiencias en tu negocio y los socios estratégicos que pueden hacerte ahorrar dinero en forma de tiempo, el enfoque y el coste de oportunidad. Por ejemplo, podría tener más sentido gastar dinero en formar a los miembros de tu equipo para que se encarguen de las acciones de marketing en lugar de externalizar el servicio. De este modo, siempre quelo necesites, tendrás un equipo dispuesto a llevar a cabo estas acciones sin el coste extra que supone contratar a una empresa externa.

2. Inculcar una mentalidad de propiedad en tus empleados

Esta es probablemente la práctica más importante que ha salvado a muchas compañías. Si los empleados actúan como parte del engranaje que es la empresa, tenderán a pensar y a tomar las mejores decisiones en su área sobre lo que es mejor para la empresa. Cuando se sienten con confianza y empoderadas, toman posesión de su trabajo como si de ellos dependiera el futuro del negocio. Aunque esto puede sonar simple, no va a suceder sin confianza. Si no puedes confiar en tus empleados para que hagan lo que más conviene a la empresa, lo mejor es que los dejes ir.

3. Encuentra socios con los que puedas crecer

Con una empresa en crecimiento, la búsqueda de socios con los que puedas colaborar a largo plazo te ofrecerá un ahorro de dinero a la vez que también supondrá un beneficio mutuo. Lo ideal es encontrar compañías con consumidores similares, pero con servicios complementarios, para poder generar sinergias y aumentar la especialización. La regla número uno es asegurarse de que los socios se preocupan por el crecimiento de la empresa y no están en ella solo para hacer dinero rápido.

4. Predicar con el ejemplo

El comportamiento de un líder tiene una poderosa influencia en el comportamiento de los otros en la organización. Solo porque seas un ejecutivo no significa que necesites hoteles de cinco estrellas y restaurantes caros. Puedes inculcar valores en el personal al hacer un esfuerzo consciente para ahorrar dinero y no promover gastos innecesarios para vivir lujosamente en viajes de negocios. Si tus empleados ven que tiras el dinero como si nada, ¿espera que ellos no hagan lo mismo? Incluso si estableces límites de gasto, el mensaje es claro.

5. Reunir los datos

vSolía decirse que solo las grandes empresas tenían los recursos para recopilar datos. Los tiempos han cambiado y los datos se ha vuelto más accesibles. Hay herramientas para realizar un seguimiento de casi todo en lo que nos gastamos el dinero, y si no, aquí tenemos una oportunidad de negocio para crear el software. Medir permite descubrir si estamos utilizando nuestros recursos de manera eficiente y, de no ser así, cambiar la estrategia.

Las finanzas de la empresa son la columna vertebral de la organización. Con un manejo cuidado del dinero, puedes llevar a tu empresa a una muy buena situación de rentabilidad.

Abierta la convocatoria de ayudas Horizonte Pyme 2015

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El Ministerio de Economía y Competitividad ha abierto la convocatoria de ayudas Horizonte PYME para el año 2015. Estas subvenciones están destinadas a todas aquellas pymes que han presentado una propuesta a la Fase I del instrumento PYME de Horizonte 2020 en 2014 o 2015 y que, habiendo obtenido una puntuación igual o superior a 12, no han sido financiadas.

El objetivo de dicha convocatoria es financiarles con subvención la propuesta presentada a la Fase I para que puedan consolidar la viabilidad y escalabilidad de su idea de negocio y posteriormente se puedan presentar, si lo desean, a la Fase 2 del instrumento PYME de H2020 con mayores garantías de éxito, o abordar por si mismos el desarrollo de su idea.

Las actuaciones objeto de financiación deberán consistir en la realización de estudios de viabilidad (técnico y comercial) que incluyan un plan de negocio de productos, procesos o servicios innovadores, que incluyan la realización de actividades tales como análisis de riesgos, estudios de mercado o de gestión de la propiedad intelectual de un nuevo producto, un servicio o una nueva aplicación de las tecnologías existentes.

Las ayudas no podrán ser superiores a 200.000 euros o 100.000 euros si las entidades operan en el sector del transporte por carretera y podrán ser destinadas a financiar al personal propio de la empresa, ya sean antiguos o de nueva contratación, siempre que las horas de trabajo financiadas se dediquen exclusivamente a la actuación.

Además, la subvención financiará la auditoría de cuentas y otros costes directos como viajes, asesorías vinculadas al apoyo a la innovación y asistencias técnicas. Se autoriza, también, la subcontratación de las actividades objeto de ayuda, cuando las actividades no puedan ser realizadas por la misma entidad beneficiaria de la ayuda.

El plazo de presentación de solicitudes se inicia el día 14 de julio de 2015 a las 00:00 horas (hora peninsular) y finaliza el 28 de julio de 2015 a las 15:00 horas (hora peninsular). Para presentar la solicitud es necesario darse de alta en el Sistema de Entidades de la Secretaría de Estado de Investigación, Desarrollo e Innovación, a través del siguiente enlace:

https://sede.micinn.gob.es/AdministracionEntidades/

La convocatoria cuenta con un presupuesto de 8.600.000 €. La actividad deberá desarrollarse durante el año 2015 y finalizar, como máximo, el 31 de diciembre. No obstante, el beneficiario podrá solicitar prórroga del período de ejecución.

Estas ayudas que se insertan en el Programa Estatal de Liderazgo empresarial en el marco del Plan Estatal de Investigación Científica y Técnica y de Innovación 2013-2016. Instrumento Pyme que tiene como objetivo básico ayudar a las pymes europeas que cuenten con potencial para desarrollarse a crecer e internacionalizarse.

¿Cuánto dinero necesito para iniciar un negocio?

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Una de las preguntas fundamentales a las que debemos responder antes de iniciar un negocio es cuánto dinero vamos a necesitar para crear la empresa y llevarla al éxito. Es muy importante que estos gastos estén bien detallados en un plan de negocios donde se prevea cualquier situación posible para evitar sorpresas y se establezcan medidas para reorientar la capacidad financiera del negocio.

El cálculo de los gastos iniciales no es fácil. Tenemos que pensar qué es lo que se necesitará para abrir un negocio, desde los registros y papeleos necesarios para empezar a funcionar, hasta aspectos tan obvios como el precio de las estanterías o mesas del local. Para ello es muy útil diferenciar entre los costes que requerirán los activos y otra para los gastos.

Lista de activos. Los activos son todos los productos, herramientas, mobiliario, utilidades que necesitarás en tu negocio. Por ejemplo, si pretendes abrir una tienda física, los activos incluirán elementos como estanterías, mesas, los productos que venderás, etc. Un artista gráfico puede que necesite impresoras especializadas y un tablero de dibujo, entre otras cosas.

Para cada elemento de esta lista, preveemos cuál será el importe del gasto. También se incluyen aquí los precios del alquiler del local y la contratación de seguros.

Lista de gastos. No todo lo que compramos son activos. También hay gastos como los costes de establecimiento, impuestos, licencias, el dinero que se necesita para crear la página web, los costes de arreglar la oficina, los salarios de los trabajadores, etc. De nuevo tenemos que tenemos que determinar aproximadamente cuánto dinero será necesario para afrontar cada uno de los elementos de esta lista.

Después se suman los costes de todos los activos y de los gastos. De este modo obtendremos la mayoría de los costes iniciales.

Determinar la cantidad total de dinero que necesitarás. La pieza final de rompecabezas es saber la cantidad de dinero que tendrás que tener en el banco para afrontar los primeros meses en los que no generarás las suficientes ventas para cubrir los costes y gastos.

Hay varias teorías sobre el tiempo de margen para el cual necesitamos dinero. Algunas personas dicen que es necesario acumular el dinero suficiente para afrontar seis meses de gastos; otros dicen que un año. La mejor opción es ser precavidos y estimar los costes en los primeros doce meses.

De este modo, en la lista final se debe estimar el precio de cada uno de los activos y los gastos para un plazo de doce meses. La cantidad de dinero que necesitarás resulta de restar esta cifra a las ventas estimadas para cada mes. De este modo, podrás ir comprobando si el negocio sigue el curso que le habías marcado y, de no ser así, podrás establecer propuestas de mejora.

Ayudas y subvenciones para autónomos y pymes

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Todas las personas que se decidan a comprar una empresa deben tener claro que hay una serie de ayudas y subvenciones para los autónomos, pequeñas y medianas empresas. La siguiente lista es una recopilación de beneficios económicos que puedes conseguir, divididos en dos bloques: subvenciones para financiar la inversión y ayudas para la creación de empleo.

Subvenciones para financiar la inversión

Programa de promoción del empleo autónomo, de ámbito nacional y dirigido a desempleados. Está gestionado por las Comunidades Autónomas y, aunque su situación es incierta desde el 2014 por la falta de financiación, ya han comenzado a abrirse las convocatorias para este año 2015. Existen cuatro tipos de ayudas:

  • Subvención por el establecimiento como autónomo hasta 10.000 € como máximo para desempleados, jóvenes desempleados hasta 30 años, mujeres desempleadas, desempleados con discapacidad, mujeres desempleadas con discapacidad y mujeres víctimas de violencia de género (en este caso las cantidades se aumentaría un 10%). La recepción de esta ayuda está condicionada, en la mayoría de los casos, a que el beneficiario realice una inversión de al menos 5.000 €.
  • Ayudas financieras: ayuda que supone la reducción de hasta 4 puntos los intereses fijados por la entidad bancaria que ha concedido el préstamo con un máximo de 10.000 € de subvención. Está condicionada a que el préstamos se destine a inmovilizado fijo en, al menos, un 75%, pudiéndose destinar un 25% como máximo a financiar el activo circulante.
  • Subvenciones para asistencia técnica: como máximo 2.000 € destinados a financiar el 75% de los servicios prestados.
  • Ayudas a la formación: como máximo 3.000 € destinados a financiar el 75% del coste de los cursos recibidos.

Subvenciones para las empresas innovadoras, gestionadas por las Comunidades Autónomas, que financian generalmente entre un 15% y un 60% de la inversión realizada (en algunos casos excepcionalmente hasta el 100%). También se potencian las investigaciones en I+D+i o se bonifican tipos de interés en los préstamos bancarios o acceso a los avales.

Capitalización de la prestación por desempleo. Atractiva medida que permite a todos los desempleados acceder al 100% del importe pendiente de la prestación siempre y cuando se vaya a iniciar o comprar un negocio como autónomo o como socio trabajador en una cooperativa o sociedad laboral.

Ayudas para la creación de empleo

Bonificaciones en régimen especial de trabajadores autónomos. Existen varios tipos:

  • Tarifa plana de 50 € para jóvenes y mayores de 30 años siempre y cuando no se haya estado como autónomo en los cinco años anteriores, no aplicable a los autónomos administradores de sociedades.
  • Autónomos discapacitados igual o superior al 33% tendrán una bonificación del 80% durante los 6 primeros meses o 12 meses si el autónomo es menor de 35 años y de un 50% durante los 54 meses siguientes.
  • Autónomos colaboradores, con una reducción del 50% en la tarifa de autónomos durante los primeros 18 meses en el caso de los familiares autónomos.

Subvenciones a la contratación: ayudas gestionadas por las Comunidades Autónomas a la contratación indefinida por un importe de entre 2.000 y 5.000 €.

Cómo ahorrar en las facturas, consejos para pymes

Ahorro facturas

Es un hecho sabido que todas las empresas tienen que hacer frente a innumerables gastos: luz, teléfono, Internet, alquileres varios, material, etc. La diferencia entre pagar grandes cantidades de dinero y ahorrarnos una buena parte está en el esfuerzo que dediquemos a reducir estas facturas, revisar constantemente, unificar consumos, renegociar tarifas y servicios y ajustar todo lo posible la cifra final.
Una de las claves para conseguir ese ansiado ahorro es revisar periódicamente la evolución de las facturas, ya se para captar picos de consumo que puede ser errores de cálculo de las compañías o a causa de algún error de funcionamiento en la empresa, como para renegociar las tarifas o conseguir descuentos extras. Es necesario conocer la variedad de oferta para todos los suministros y cambiar de compañía en caso de conseguir un mejor servicio, evitando condiciones escondidas y abusivas.
Y es que el ahorro energético es una de las tareas pendientes por parte de las pymes: el 8º Estudio de Eficiencia Energética en las Pymes realizado por Gas Natural Fenosa concluye que las pequeñas y medianas empresas españolas tienen potencial para ahorrar el 26% de la energía que consumen si implementan medidas de eficiencia, lo que equivaldría a un ahorro económico de más de 4.450 millones de euros.
En cuanto a los costes tecnológicos, una de las opciones a disposición de todos los empresarios es optar por el ‘cloud computing’, que implica el acceso a servicios y programas informáticos a través de la red. Este sistema de trabajo implica un grandísimo ahorro en equipamiento tecnológico y permite olvidarse de instalaciones y mantenimientos, de actualizaciones y licencias, que tienen un coste muy elevado para las pequeñas y medianas empresas. En estos sistemas se paga por uso, lo que quiere decir que el precio depende del número de trabajadores con los que cuenta la empresa y de la intensidad de uso diario.
En el tema de los suministros es importante establecer una planificación previa para evitar despilfarrar. Es bueno no solo acudir directamente al fabricante para ahorrarte los gastos de intermediarios así como contemplar la posibilidad de establecer alianzas con otras empresas para ahorrar costes e incrementar la capacidad de negociación. Es importante que tras la creación o compra de una empresa se establezca un planteamiento inicial que divida las compras en varias fases. En un primer momento adquirir solo aquello que sea imprescindible para comenzar el proyecto e ir adquiriendo el resto de cosas conforme avancen las fases. De este modo evitaremos comprar de forma impulsiva y descontrolada.
Otra de las opciones que tiene un empresario a su disposición para reducir el importe de las facturas es el teletrabajo. Gracias a internet es posible reducir al mínimo los costes de tener una oficina, del mismo modo que se aumenta la productividad de los empleados. Según el Instituto Nacional de Estadística solo un 22% de las empresas españolas cuentan con programas de teletrabajo, con una productividad por empleado de entre un 5% y un 25% más con respecto a aquellos que trabajan 40 horas en una oficina.
En definitiva, todo puede ser revisado y adecuado a los objetivos de cada empresa y, por supuesto, los consumos mensuales no escapan a esta máxima. No permitas que las facturas se conviertan en un ‘agujero negro’ de gasto.

Ayudas y subvenciones para jóvenes emprendedores

Emprendedor

Si quieres crear una empresa para trabajar de lo que te gusta y sin que nadie te diga qué es lo que tienes que hacer, lo primero que necesitas es tener una idea y ganas de llevarla a cabo. Una vez que sabes qué quieres crear, se trata de evaluar tu proyecto, ver si tiene posibilidades de convertirse en una empresa. Normalmente, el proceso de creación o compra de una empresa requiere un esfuerzo económico inicial importante.

Para ello existen multitud de ayudas y subvenciones que tienen como objetivo complementar la financiación necesaria para iniciar la actividad.

En España, la mayoría de las subvenciones están orientadas a las personas en paro. Una de las más utilizadas ha sido el pago único. Cualquier persona en paro y con derecho a prestación a la que le quede al menos tres meses por cobrar puede solicitar el pago único para crear una empresa. Los hombres de hasta 30 años y las mujeres de hasta 35 años pueden cobrar todo el importe pendiente de una sola vez, justificándolo con facturas de inversión. Se trata de un trámite bastante sencillo y rápido: en un mes aproximadamente se cobra la prestación, así que se dispone de financiación con bastante inmediatez para arrancar el negocio.

La ayuda al autoempleo es una subvención estatal a fondo perdido que gestionan las Comunidades Autónomas. Puede solicitarse cuando la persona se ha registrado como autónomo viniendo de una situación de desempleo. La concesión de esta ayuda suele estar condicionada a que el beneficiario realice una inversión en inmovilizado o activos de, al menos, 5.000 euros, sin incluir impuestos cuando sean susceptibles de recuperación o compensación, en el periodo que comprende los tres meses anteriores al inicio de la actividad y los seis meses posteriores a dicho inicio.

Normalmente, una persona cobra unos 5.000€ de subvención, pero en el caso de los hombres de hasta 30 años la cantidad sube a 6.000€, e incluso hasta los 7.000€ para las mujeres hasta 35 años. El gran problema de este tipo de ayuda es el tiempo que tarda en ser entregada.  Es habitual que las Comunidades Autónomas tarden unos dos años en pagar, de forma que más que ayudar en los inicios de la aventura empresarial, esta subvención mejoraría la consolidación de la empresa.

Dentro de las ayudas para jóvenes emprendedores, también es muy importante recordar que es posible obtener un descuento de un 30% durante 30 meses en la cotización a la Seguridad Social del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos. Es una subvención a la que se pueden acoger los hombres de hasta 30 años y las mujeres de hasta 35 años que se den de alta como autónomos. Haciendo números, con una cotización mínima de 254€ mensuales actualmente, estamos hablando de un descuento para estos jóvenes de 76,2€ al mes, es decir, un total de 2.286€ en todo el tiempo que se aplicaría el descuento.

¿Cómo obtener recursos para montar una empresa?

Recursos financieros

Todas las empresas necesitan recursos financieros, no solo cuando se pretende comprar una empresa o crearla desde cero, sino que suele ser una necesidad continúa para expandir el negocio o sobreponerse a épocas difíciles. Existen dos formas de obtener recursos financieros. Mediante financiación por deuda, más comúnmente llamados préstamos, generalmente de familiares, amigos o bancos; o a través de la financiación por recursos propios, vendiendo acciones en su empresa u ofreciendo a alguien participación en una sociedad. Además, no podemos olvidarnos de las Ayudas Públicas.

Ante estas posibilidades se presentan una serie de dudas que es conveniente analizar. ¿Es mejor solicitar un préstamo o buscar inversores? Esto es lo primero que debe plantearse. El principal beneficio de optar por un préstamo es que usted seguirá siendo el propietario de la totalidad de su negocio y el acreedor no habrá adquirido ningún tipo de derecho sobre las ganancias de su empresa. Lo único a lo que está obligado es a devolverle el préstamo más los intereses impuestos. Esta es precisamente la desventaja de optar por la financiación por deuda. Cada mes deberá hacer frente a un pago extra y es posible que se comprometa su responsabilidad personal,  perder propiedades o incluso tener que hacer frente a una demanda judicial si no cumple con los pagos.

Lo bueno de decidirse por un inversor es que no tendrá que hacer frente a los pagos mensuales y tampoco deberá devolver el dinero si su negocio no funciona bien. La desventaja es que supone una pérdida de control sobre la propia empresa y una menor proporción de ingresos por reparto de los dividendos ya que esta opción de financiación implica la venta de una parte de la empresa. Una buena idea sería recurrir a inversores cercanos: familiares y amigos, para no perder totalmente el control de la empresa.

En término generales, antes de lanzarse a buscar inversores o solicitar un préstamo, deberá analizar para qué necesita el dinero: resolver un problema de financiación temporal o un problema estructural. Si se trata de algo puntual es fácil solucionarlo con recurso a la deuda porque una vez solucionado el problema podrá hacerse frente a los posteriores pagos. Sin embargo, en cuestiones de fondo (costes demasiado altos, género en stock, muchas facturas por cobrar, etc.) no es aconsejable optar por la financiación si antes no se soluciona el problema.

Además, sería interesante conocer las ayudas públicas, no como una fuente básica de financiación sino como un incentivo económico, que en pocas ocasiones financiará el 100% del proyecto así que es posible que tenga que combinar las ayudas con otra opción de financiación. Las ayudas de los organismos públicos son muy variadas: subvenciones a la contratación de trabajadores, a la Investigación y Desarrollo (I+D), bonificaciones de las cuotas de la Seguridad Social, incentivos fiscales, fomento de la innovación, etc.

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